本报记者 冯佳 孙佳桦

(相关资料图)

“要存多少钱才能实现养老自由？”最近，相关话题登上各大网络平台热搜，引发网友们热议。

养老，是每个人都绕不开的话题。人们不仅向往早日实现“养老自由”，更要实现品质养老。为此，我国正在加快构建功能更加完备的多层次、多支柱养老保险制度体系。去年11月25日，个人养老金制度正式启动实施。在国家倡导、政策扶持、各大银行猛烈吆喝下，苏城市民纷纷开立个人养老金账户。

开户至今已有4月余，开户的市民往账户里缴存了多少金额？他们对个人养老金产品有怎样的看法？被冠以“专属”优待的个人养老金产品成色几何？近日，记者采访了多位市民、苏城银行保险界业内人士，一探究竟。

■有人观望有人坚决 70、80、90后各有什么打算

个人养老金制度是政府政策扶持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老补充功能的制度。账户实行个人账户制，缴费完全由参加个人承担。

郭先生今年31岁，是名室内设计师，去年刚结婚，老婆小高也是90后。眼下，这对小夫妻正沉浸在开启新生活的幸福之中，除了事业上好好拼一把，为生孩子打好物质基础，“养老准备”也被列入“必须执行”的清单之中。“我的理想状态是50岁左右退休，这就需要我准备好一份保障，确保等失去赚钱能力时，还能拿出维持正常生活的钱来。”郭先生笑着说，养老计划的“第一桶金”，是结婚时双方父母给的压箱底钱。后续，就要靠小夫妻每个月的积累了。“现在的年轻人，危机意识普遍较强。”郭先生说，他每个月会存个两三千元用于养老计划，不过，他强调，考虑到通货膨胀的因素，这个“存”不是做简单的储蓄，而是要积极地投资，否则还不如“月光”来得痛快。老婆小高同样在为养老做打算，在妈妈的建议下，她去年购买了一份保险。“我只知道每年需要缴6万元，老了可以领钱。”在小高的描述中，她对其购买的险种、领取方式、收益水平都记不太清，依赖的是父母把关。随后，她展示了电子保单，记者注意到，这是一份5年期缴的增额终身寿险。根据小高的年龄推算，等她退休时，这笔30万元的投入，也能够实现翻一倍。目前，郭先生和小高暂未开通个人养老金账户。“我还享受不到节税方面的政策优惠，而且距离退休太远，锁定期太长。”小高说。

“对于保障未来的金融产品，如今我都会热切关注。”在金融机构工作的85后马小姐说，自己应该是苏城最早一批开户的“铁粉”。正处于精力充沛的盛年，为何她早早规划起遥远的养老问题？“刚开始工作那几年，我也是月光族。”她坦言，那时只在乎当下，从不管未来。随着年龄的增长，尤其经历过疫情，她时不时遥想未来。“退休后，能不能保证消费不降级？”“万一有突发情况，有没有足够的现金流维持生活？”“如果要去中高端的养老机构过品质养老生活，每年收入的养老金是否足以支撑？”……马小姐说，在未雨绸缪的理念指引下，她已先行一步，在前年配置了年金险产品，个人养老金制度一出台立刻引起了她的注意。“每年往账户存入12000元，分摊到每月只需1000元。”她认为，这笔钱工作时被锁定，待30年退休后解锁，就是一笔不菲的养老金补充。

今年51岁的吴先生是苏城一家民营企业高管。中信银行苏州分行营业部一位理财经理多年为他打理个人资产配置，熟络成了好朋友，经他一推荐就开户了。“一是强制储蓄，积累近10年也是一笔不小的金额；其次，可以抵扣税。在刚刚完成的2022年个人所得税汇算清缴时，我就退到了2400元税金，等于国家每年发了个红包。第三，存在账户里的钱，还能购买存款和基金等产品，能实现‘钱生钱’。”他告诉记者，他非常认可国家这项补充个人养老金的制度，也建议家人和朋友去开户。和吴先生年龄相仿、有相同想法的市民是开户主流。据苏城多家银行个人零售金融部相关负责人介绍，从开户人群分析来看，40-50岁的中坚阶层占比最多。

■存款、基金、保险……专属产品“含金量”如何

除了各家银行给出的开户福利、国家的抵税“红包”外，个人养老金账户可享受专属金融理财产品，是这项制度的最大卖点。据国家社会保险公共服务平台、中国银保信等平台数据不完全统计，目前符合规定的储蓄类产品465款、基金类产品143款、保险产品25款。产品线还在逐渐丰富中，专属理财产品也即将上架。

记者对比多家银行的个人养老金专属存款和普通存款产品，不仅年利率更高，且额度更充足，不像大额存单，购买全靠拼手速。其次，考虑到保障养老资金的稳妥，在设置产品上做到了层层把关，为安全性加了把锁。据民生银行苏州分行理财经理张鑫介绍，以基金为例，个人养老金账户专属基金分为养老目标基金和其他适合个人养老金投资的公募基金。普通基金主要是直接投资于股票、债券等资产，而养老目标基金采用基金中的基金（FOF）形式，FOF基金80%以上的基金资产投资于公募基金，购买FOF相当于购买了专业团队优选搭配的“一篮子基金”，解决了投资者如何对基金进行挑选、配置、调换等基金投资中的难题。

基金管理公司须成立满2年，最近三年平均200亿元以上非货管理规模；基金经理具备5年以上研究投资经验，其中至少2年为证券投资经验；子基金运作期限应当不少于2年，最近2年平均规模不低于2亿元……兴业银行是首批取得个人养老金业务办理资格的商业银行之一，从目前客户养老金产品持有情况来看，公募基金产品最受青睐。

“和基金相比，个人养老金保险产品的风格比较稳健，且有一些独有的特色。”苏州国寿团险部工作人员介绍，目前中国人寿已推出2款个人养老金保险产品，投保人可自主选择A、B两种类型投资账户。其中，投资组合账户A属于稳健型，最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产，追求长期稳健的投资收益。投资组合账户B属于进取型，最低保证利率为0%，该账户灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。从目前运营情况来看，A账户收益率为年化4.5%，B账户收益率可达年化5%。以30岁男性投保为例，每年缴满上限1.2万元，缴费30年，全部投入A账户。按照每年4%投资收益测算，若他选择终身年领，60岁退休后，每年可以领38729元。同时，除养老年金保险责任外，个人养老金保险产品还提供身故保险金、失能护理保险金，并针对重疾、意外伤残提供特殊退保功能。

■金融人士有啥专业建议 养老投资要早更要稳健

在采访中，业内人士一致认为，越早进行养老规划，晚年生活越能够得到保障。年富力强做好养老打算，投资时间越长，复利效应越明显，投资收益或将更多。

有关个人养老金账户的打理，业内人士认为，要具体情况具体分析。江苏银行苏州分行产品经理刘洋说，针对保守型投资者，建议客户可将大部分个养资金投资于存款产品，保本保息的特性天然得到投资者信任；针对稳健型投资者，他们对投资亏损有一定的接受度，可部分配置不同期限的中低风险型FOF养老基金产品，另一部分配置理财、保险等低风险产品；针对激进型投资者，他们拥有一定的投资经验，对亏损不敏感，对期限不敏感，可以接受用时间换空间，可将大部分资金配置于积极型养老基金产品，资金均衡分散，长远规划，做时间的朋友。当然，每个人都有自己的投资需求，建议仅供参考。

“距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。”张鑫认为，相对于普通投资，养老投资产品周期更长，在产品设计中，也会有相应的机制控制风险，因此选择时要更多考虑长远收益，而不必太在意短期市场波动。