跟45岁左右的客户交流商业养老保险时，我发现往往会出现两种截然相反的观点：
第一种，是认为自己有社保了，年龄到了，自然有人给我们发钱，没啥必要去买商业养老保险；
(资料图片仅供参考)
另一种，则认为光靠社保养老，可能只能解决温饱；可这个时候买商业养老保险呢，似乎为时已晚，不划算了。
45岁左右有社保，养老就万事大吉了吗？
这个阶段买商业养老保险，还来不来得及？怎么买才划算？
我跟大家说说自己的看法。
01
只靠社保养老，真的够用吗？
靠社保养老，我们可以参考一个指标：养老金替代率。
它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，
是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
举个例子，
老王今年退休，退休前的工资是10000元/月，退休后社保养老金是4000元/月，那么他的养老金替代率=4000元10000元=40%。
根据世界银行组织建议， 要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率不能低于70%；
国际劳工组织建议，养老金替代率 最低标准要达到55%。
大家可以参考这个标准，大致算一下，自己将来退休，能拿多少退休金？能维持或是超出当前的生活水准吗？
同时，问问身边已经退休的亲朋、长辈，他们的退休金是多少，
想必就能得出答案。
体面的养老生活很难仅通过社保去实现，
想过上真正滋润的养老生活，还需要提前做多手准备，例如多存钱，例如配置好商业养老保险。
02
45岁买商业养老保险，还来不来得及？
在这里，奶爸要告诉大家：不晚，来得及！而且 很有必要马上行动。
按照目前的退休年龄，女干部55岁，女工人50岁，男性60岁退休，
从45岁到退休，最少还有10年时间，
也就是说，现在买商业养老保险，还有10~15年的增值时间。
而如果按照此前中信证券预测的，到2055年前后，实现男女统一65岁退休，
留给我们的时间又更充裕一些。
除了因为社保养老金不足以支撑体面养老，
到45岁左右，很多人通过前些年的努力，经济上有了一定积累，但也很快面临着收入下降的风险，
与此同时，家里的重担还不能卸下，支出不减反增：
房贷车贷、日常开销、父母的赡养费、孩子的教育费、自己今后的养老生活......
在配置好重疾险、医疗险、意外险等健康类险种的基础上，再配置一些商业养老保险，
就能够很大程度地帮助自己分担未来的经济压力，为将来的生活兜底。
但到底要怎么买才最划算呢？
03
45岁如何用商业养老保险准备养老
奶爸这里给大家推荐2类险种：年金险和增额终身寿险。
首先，我们先来了解一下年金险。
简单来说，年金险就是在约定期内交一笔钱给保险公司，退休之后每年都可以从保险公司领钱，直到身故为止。
也就是“活到老，领到老”， 非常适合原本养老储备不多，希望每个月都可以固定领取一笔钱的人群 。
那么年金险的利益怎么样？
举个例子：
45岁的张先生，今年决定用某款养老年金险准备养老金，每年存10万，存5年，总计50万，如图：
可以看到，
张先生从60岁那年开始，就可以每年领取44700元，也就是每个月平均下来有3725元。
这笔钱再加上社保养老金，养老生活就会轻松不少。
如果看保单的现金价值，60岁这一年，张先生这份保单的总价值为64.17万，是已交保费的1.28倍左右。
如果张先生始终保持初心，这一份保单就只用来养老，
那么接下来他每年都可以领4.47万元的年金，一直到终身；
如果此时张先生不幸罹患了重疾，
他可以选择直接退保拿到59.7万的现价，用来补充治疗费。
如果张先生到85岁退保，这时候他累计领取养老年金已经高达1162200元，是所交保费2.2倍，IRR突破了3.49%。
综上，如果想要配置商业养老保险的话，年金险是不错的选择，
它除了能够帮我们在45岁尚有余力的时候养成存钱的习惯，
还能让我们每年都稳定拿到一笔数目可观的钱，
防止自己今后陷入没钱花、老无所依的困苦当中。
除了年金险，再来看增额终身寿险，
同样适合45岁左右的朋友进行养老规划。
简单来说，增额终身寿险，就是保额随着时间的增长而增长，即“活得越久，身价越高”。
增额终身寿险和年金险一样具有强制储蓄，做未来的现金流规划的作用，
不同的是，增额终身寿险的早期现价增长速度快，
灵活性更好，放在里面的钱可以随时减保拿出来，
更加适合希望灵活支配储蓄的朋友。
举个例子，
45岁的刘先生决定入手某增额寿当养老金，年交10万，交5年，累计50万保额，如图：
可以看到，在保单的第9年，也就是刘先生54岁的时候，现金价值为518780元，超过已交保费。
在保单的第23年，刘先生68岁的时候，现金价值为1012270元，超过已交保费的2倍，此时的IRR更是增加到3.41%，利益相当可观。
总的来说，45岁想购买商业养老保险，
年金险和增额终身寿险都非常值得考虑，
年金险活到老，领到老，无穷无尽；
增额终身寿险回本较快，形态也更加灵活多变，
大家可以根据自己的具体需求来定。
04
奶爸总结
恍惚间人到了45岁，一个不上不下的年纪，
储蓄的钱不耐花，社保的钱不够用，
日后既想有体面舒适的养老生活，
又不想给自己的子女太大的压力......
如果你刚好有这方面的忧虑，不知道怎么规划养老才最省钱的话，
年金险和增额寿都是不错的选择。
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